“0利率”、“0月供”、“0首付”……近年来,花样众多的汽车信贷方式帮很多人提早实现了自己的有车梦,特别是最近在银行贷款利息多次增加的情形下,三“零”式的车贷方式无疑显得很人性化。但从另一个角度来说,即使是宣称“0利率、0供、0首付”的车贷方式,使用不当也可能让消费者付出计划外的费用。因此,对消费者来说,有必要了解“零利率”车贷的种种误区,以选择适合自己的贷款方式来购车。
在外做生意的刘玲就是用信用卡贷款购车的,当时4S店搞了一个“零首付、月供佰元贷回家”的活动,她又喜欢比亚迪F0的外形,而且购车压力也因为这个活动而减轻,就买了。
据调查,大部分汽车4s店都开展过贷款购车的合同,从奔驰、雷克萨斯等豪华轿车,到雅阁、皇冠等中级轿车,再到新爱丽舍、伊兰特等经济型轿车,以及比亚迪FO等微型轿车,无不在信贷购车优惠业务的推广上下了一番苦功。只不过各家汽车4S店选择的合作金融机构和车贷方式有所区别。比如合作伙伴,有些选择的是招商银行、建设银行、中信银行等各家银行,有些则是选择汽车金融公司,而在车贷方式上,“0利率”、“0月供”、“0首付”、“超低息贷款”、“首付30%”、“首付50%”等不同的贷款方式层出不穷,花样繁多。还有些车,利用银行的信用卡也可以实现分期付款购车,帮车主提前实现有车梦。
综合来看,信贷购车对于商家和用户来说,显然是一种双赢模式。而随着大家消费观念的不断转变,分期付款已经逐渐成为一种很受欢迎的时尚理财理念和消费方式。尤其是对于购买汽车这样的大额消费来说,能有效缓解资金压力、保证生活品质的理财方式将极具竞争优势。目前,美国、德国等国家信贷购车的比例都已高达70%以上。业界预测,未来3-5年信贷买车也将成为国内准车主购车的主要方式之一。
“三零购车”误区:“零”购车不一定为零
零月供也有压力。
“没想到我的车贷尾款有麻烦了。”最近,工薪族王丽开始找朋友借款。原来,王丽当初分期付款购车时,采用的是某银行的首尾贷方式,即购车的首付款为车价的50%,贷款期限为1年,尾款为剩余的50%车价。谁知,一年过去,单位效益下滑,王丽的年终奖也要大打折扣,而约定的车尾款也必须付,不然,就要承担一定的违约责任。
这就是车贷一族在享受“零月供”中遇到的理财风险,零月供并不等于无压力,尤其在购车后,每月的开支也在增加,如果碰上单位效益下滑,或者项目提成不到位,压力自然而生。有些银行考虑到这种情况,也有补救措施,但也要多出手续费。比如,建设银行某车贷方案允许分期2年,第一年是不用付任何费用的,而第2年则会根据品牌的不同,收取分期手续费。
你可能失去了优惠。
最近王先生在4S店看中一款很有影响力的中级车,开始还想用车贷来买,后来发现,虽然是零利率贷款,但在贷款时,却不能享受车价打折优惠。最后王先生只得放弃这款车,另购了一款价位相对低些的轿车。据了解,其汽车贷款由汽车金融公司提供,客户在享受零利率时,就不能再享受市场价的优-惠,也就是说,如果汽车金融公司贷款,只能够按厂家的指导价来进行,可能的结果就是“零利率”省下的利息还不如让利优惠多。
零首付增加了贷款额。
“零首付”看起来让购车人不用花一分钱就可以把车开回家,但实际上同样没有减少消费者的还贷压力。假设某车的最高贷款年限为3年,那么与其它汽车贷款方式一样,也许可以享受零利息,但手续费却是与贷款额成正比的。也就是说,由于首付为零,每月的还贷压力比原有贷款方式高得多。
此外,可能会绑定购买商业保险,而且保险价格,没有自己购买优惠。因此,在选择“零”购车方案时,消费者要多问,多了解,切莫让“零”蒙了双眼。
“三零购车”建议:你适合哪种车贷方案
虽然不同的车贷方式有这样或者那样的不足,但车贷方式确实给了购车人提前圆汽车梦的机会。对于消费者来说,应该怎样以最低的成本,选择适合自己的“0”购车方案呢?
如果你能够承受的首付成数较高,一年之内也确认会有大笔收入,那么可以选择银行的50%首付、一年免月供、到期后付清50%余款的方案,这样既可以享受一年免息贷款,又可以和经销商讨个好价钱。
如果你的现金不足,但是一年之内将有足以付清余款的大笔收人——那么可以选择首付成数较低的方案,并尽量缩短贷款时间,以减轻贷款利息或手续费。
如果你的现金充裕,然而一年之内不会有大笔收入,月收入比较稳定足以支付分期付款,那么可以选择2年以上,并尽量选择可零月供的方案。
如果你的现金不足,一年之内不会有大笔收入,只是月收入比较稳定的话,那么可以选择价格稍低的车型,或者汽车金融公司推出的针对特种车型低利率方案。虽然这种情况下你无法享受市场优惠价,但可以降低你的还款压力。